房贷降息下的众生相回顾2023
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房贷降息下的众生相回顾2023
2023年，房贷优惠政策如雨后春笋般不断冒尖，从“认房不认贷”政策出台、存量首套房贷利率下调，到年底银行房企密集座谈、京沪两地优惠加码，每一个举措都牵动着无数购房者和银行从业者的心。
2023年，对无锡的上班族小艾来说是一种松绑，房贷利率下调为她免去了50多万元的利息，纠结却随之而来；对于有购房“刚需”的小斯来说，则是“极速”买下心仪的房子，踏上“龟速”还贷之路的第一年；“新上海人”小王历经一年多的波折，终于在年底前认筹了一间市郊的新房……
年终岁末，国际金融报》记者采访了多位购房者、房产中介人士、银行从业者和专家，聊一聊身处不同房贷政策、购房阶段与不同行业环境下，他们眼中的房贷政策和市场冷暖。 受益者理财或提前还贷
小艾（化名），今年30岁出头，是一名家住江苏无锡的上班族，和许多“上有老、下有小”的中青年一样，还房贷是她未来30年里一笔巨大、稳定、可预期的开销。
第一次接受国际金融报》记者采访时，小艾刚刚享受到存量首套房贷利率下调带来的快乐，兴奋之情溢于言表。由于房贷利率从5.9%直降至4.3%，她可以节省53.06万元的利息，月供可以少还1473.98元。
省下来的钱打算怎么用彼时，小艾兴冲冲地告诉记者，她准备凑一凑钱，趁着刚“满月”的“认房不认贷”政策，在更好的地段置换一套房产，只是苦于没有合适的选择。两个多月过去了，小艾的想法又有了新的转变。
“理财现在是有风险的，我不太敢轻易下手。”小艾对记者坦言，“之前想要置换房产，其实也是想住得更好一些，但目前房价的走势还不是很好。所以，我打算提前还掉一部分贷款。”
“目前我每个月要还7335.26元，如果可以提前还掉50万元的贷款本金，之后的月供就可以降到4890.17元，如果提前还80万元，每个月就只用还3423.12元。”小艾给记者算了一笔账，数目可观，但她仍然很纠结，“一边还没确定好提前还多少，一边又觉得是不是该将手头的现金存起来，以备不时之需。”
前几天，她给银行客户经理打电话咨询该不该提前还贷，客户经理答复道，如果还款时间已满半年，可以直接在手机银行上申请，当月就可以还，但每年只能申请一次。其他情况需要线下预约，还要看预约时候的情况。
某国有银行的个贷客户经理和记者聊起近两年来的工作感受，“这两年来，人们的认知和风险防范意识有了很大的变化，房子不再是灵活变现的优质资产，也不再是抵债时最快的流动性资产。今年，很多人经历了降薪、失业等情况，对自己的收入预期大大降低，对于承担房贷月供中大额的利息支出更是望而却步，甚至有人不惜放弃房价款5%的定金作为违约成本放弃购房。”
“去年下半年至今年年初，出现了一波提前还款潮。当时，上海多家中小商业银行宣布住房贷款提前还款需要提前3个月申请，额度也仅有20万元以内，当年内只能预约1次，各大商业银行在去年国庆节后纷纷效仿。于是出现了很多贷款中介，误导客户结清原先的住房按揭抵押贷款，再借年底前部分中小商业银行急于拉动贷款规模增长，宣传低利率让客户转换贷款。不过，贷款利率下调的政策出台后，提前还贷现象已经有所缓解。”上述银行工作人员补充道。
“从银行的角度来看，提前还贷或房价低迷对银行的个人住房按揭贷款的不良率不会造成太大影响，都在银行可承受范围内，但缺乏足够的个人住房按揭贷款新增，会严重影响银行的相关业绩。另一方面，房地产低迷对银行的对公信贷业务也会造成巨大影响。”上海交通大学高级金融学院副教授李楠分析道。
“就提前还贷而言，每年年底或年初都是提前还贷的高峰期，尤其2023年年初表现得特别突出。2023年年初，房地产低谷还没有充分暴露，只是大家的一种预期。那时提前还贷具有投机性的理由。但今年房地产低谷已经不再是预期，而是充分暴露，不再是不确定性因素，因此不必提前还贷。所以，今年年底明年年初的提前还贷水平会明显弱于2023年年初，与以往年份水平相当，甚至弱于以往年份。”李楠进一步分析说。 刚需者极速买房，龟速还贷
小斯（化名）接受记者采访时，她的新房才装修完不久。工作、买房、还贷款，和上海的许多年轻人一样，去年年底，小斯挑选了一间心仪的小房子做未来的家。
没有对于入手时机是否恰当的纠结，小斯用“一个月极速买房”来形容自己的这段经历。“我们很幸运地遇到一位好中介，遇到看中的房子、聊得来的房东，就决定立马下手！”她愉快地分享道，“接下来，便是在最好的年华里龟速还贷了。”
“我觉得比较麻烦的是，一旦选定了贷款方式，想要更改就得重新走一遍流程。”小斯对记者吐槽道，做了不少功课后，她选择了等额本金的还贷方式，每个月算上公积金部分，还需要还一万多元的房贷。“我们是今年2月银行批准放贷，虽然是先还大部分本金，但前期压力会比较大，后续就算还款金额递减也没有很大的幅度。”小斯告诉记者。
房贷降息下的众生相回顾2023
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